« Combien faut-il épargner chaque mois ? »
C’est une question que beaucoup de personnes se posent, quelle que soit leur priorité : indépendance financière, achat immobilier, sécurité ou retraite anticipée. Mais quel pourcentage de votre revenu devez-vous réellement mettre de côté ? Avec un coût de la vie aussi élevé qu’en Suisse – entre loyers, assurance maladie et dépenses quotidiennes – la réponse n’est pas toujours évidente.
Heureusement, il existe un indicateur clair pour savoir si vous mettez assez de côté : le taux d’épargne. Et la bonne nouvelle, c’est qu’il se calcule facilement.
Qu’est-ce que le taux d’épargne ?
Le taux d’épargne est le pourcentage de votre revenu net que vous réussissez à mettre de côté chaque mois. Il vous permet de savoir si vous épargnez suffisamment pour vos objectifs à court, moyen ou long terme.
👉 Parlons Math :
Et de façon concrète ? Voici ce que ça donne :
- Revenu net (après impôts & charges sociales) : 6’500 CHF
- Épargne mensuelle (versements compte épargne, investissement, 3a,…) : 1’300 CHF
- Taux d’épargne = (1’300 ÷ 6’500) × 100 = 20 %
Quels sont les taux d’épargne moyens en Suisse ?
D’après l’Office fédéral de la statistique (OFS), le taux d’épargne moyen des ménages suisses se situe autour de 18 % en 2024.
Mais cette moyenne cache de fortes différences :
- Jeunes actifs (25–35 ans) : souvent entre 10 et 15 %
- Couples avec enfants : entre 15 et 25 % (charges plus élevées)
- Ménages à hauts revenus : 25 à 40 %
- Objectif FIRE (Financial Independence, Retire Early) : 30 à 50 %
💡 Fun fact : un ménage suisse qui épargne 25 % de son revenu peut accumuler l’équivalent d’un an de dépenses en seulement 4 ans.
Comment calculer votre taux d’épargne optimal ?
Il ne suffit pas de regarder la moyenne nationale. Votre taux d’épargne optimal dépend de vos objectifs personnels.
Étape 1 : Déterminez vos revenus nets
– Salaire net après impôts et AVS/AI
– Revenus complémentaires (bonus, freelance, allocations, revenus locatifs,…)
Étape 2 : Listez vos dépenses
- Fixes : loyer, assurance santé, impôts
- Variables : alimentation, transports, loisirs
- Épargne/investissements : compte épargne, pilier 3a, ETF
Étape 3 : Fixez vos objectifs
- Court terme : vacances, achat voiture
- Moyen terme : fonds d’urgence, achat immobilier
- Long terme : retraite, indépendance financière
Étape 4 : Appliquez la formule
Par exemple, un couple vivant à Zurich avec un revenu net combiné de 11’000 CHF et une épargne mensuelle de 3’000 CHF → taux d’épargne = 27 %.
Astuce pratique : utilisez un tableur ou un calculateur en ligne pour visualiser vos économies sur 1, 5 ou 10 ans. Pour cela vous pouvez utilisez notre calculateur d’indépendance financière.
Combien devriez-vous épargner ?
Vous êtes les seuls à pouvoir répondre à cette question en fonction de vos revenus, de vos charges et de vos objectifs.
👉 Avez-vous déjà une épargne d’urgence ?
- Si oui : vous pouvez vous concentrer sur des projets à moyen/long terme (immobilier, investissement).
- Si non : votre priorité est de constituer un fonds d’urgence. Je considère que 3 mois de dépenses fixes vous permettent, en Suisse, de faire face à la plupart des urgences financières que vous pouvez rencontrer (frais médicaux importants, changement ou réparation de voiture, factures imprévues, etc…), quitte à réduire vos charges mensuelles pour y arriver.
Voici cependant quelques repères de taux d’épargne :
- 10–15 % : niveau minimal pour sécuriser son budget
- 20–25 % : objectif confortable pour préparer projets et imprévus
- 30–40 % : idéal si vous visez une indépendance financière ou un achat immobilier ambitieux
- Si vous voulez acheter un logement → visez 25–30 % pendant plusieurs années.
- Si vous visez le FIRE → visez 40 % et plus.
Conseils pour augmenter votre taux d’épargne
- Automatisez vos virements : dès réception du salaire, effectuez tous vos transferts, y compris votre épargne.
- Essayez de réduire vos dépenses variables : restaurants, abonnements, loisirs. La plupart des personnes possèdent de nombreux abonnements mensuels qu’elles n’utilisent pas (Netflix, Amazon Prime, Uber One,…)
- Suivez vos dépenses : budgets mensuels et outils type Excel ou Google Sheets.
- Optimisez vos impôts : pilier 3a (jusqu’à CHF 7’056.- déductibles en 2025), déductions professionnelles, frais médicaux non couverts par la LaMal, ect…
- Investissez intelligemment : ETF à faibles frais pour profiter de l’effet boule de neige des intérêts composés.
💡 Exemple concret :
Un ménage qui épargne CHF 1’000.-/mois et investit avec un rendement moyen de 5 %/an aura après 20 ans environ CHF 400’000.- de capital.
Erreurs à éviter
❌ Penser qu’un petit revenu ne permet pas d’épargner → même 50 ou 100 francs par mois compte.
❌ Ne pas distinguer épargne et investissement → l’un protège, l’autre fait croître.
❌ Ne pas adapter son taux en cas de variation de salaire ou de nouveaux objectifs.
❌ Avoir toutes ses économies sur un compte épargne → pas de croissance, perte de pouvoir d’achat à cause de l’inflation.
❌ Tout placer en investissement → risque important en cas de coup dur, manque de liquidité, pertes potentielles en capital.
❌ Avoir des objectifs irréalistes → Cela ne fera que vous décourager.
Conclusion
Calculer son taux d’épargne est un exercice simple mais puissant. C’est le thermomètre de vos finances. En Suisse, viser 20 % d’épargne est déjà un bon objectif pour la majorité des ménages. Si vous rêvez d’indépendance financière, alors l’idéal est d’augmenter progressivement vers 30–40 %.
👉 Prochain pas : Utilisez notre modèle de budget pour couple
